Hypotheek met hulp van ouders? Zo werkt het

Wil je binnenkort je eerste woning kopen? Dan kan dat voor jou als starter op de woningmarkt best lastig zijn. De huizenmarkt staat al een tijdje op zijn kop en flink overbieden is het nieuwe normaal. Financiële hulp van je ouders kan er dan voor zorgen dat je toch die ene woning weet te bemachtigen. In deze blog lees je alles wat je moet weten over het kopen van een huis met financiële hulp van je ouders.

Hypotheek en bijkomende kosten

In de meeste gevallen sluit je bij het kopen van je eerste woning ook voor het eerst een hypotheek af. Een hypotheek is een geldlening bij de bank met een woning als onderpand. De hoogte van een hypothecaire lening is afhankelijk van je inkomsten en eventuele schulden. Heb je een studieschuld? Dan heeft dit invloed op de hoogte van je hypotheek.

Bij het kopen van een huis komen ook andere kosten kijken zoals kosten voor hypotheekadvies en voor de notaris. Deze kosten noemen we de kosten koper en kunnen sinds 2018 niet meer meegefinancierd worden in de hypotheek. Je moet deze kosten dus uit je eigen zak betalen. Het is daarom belangrijk dat je ook genoeg spaargeld hebt.

Een huis kopen met hulp van je ouders

Woon je nog thuis of in een huurwoning? En wil je graag je eerste woning kopen, maar heb je niet genoeg spaargeld? Dan kun je wellicht wat financiële hulp van je ouders gebruiken. Dit kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door een schenking of lening, maar je kunt ook samen met je ouders een huis kopen.

Een schenking van je ouders

Ouders mogen hun kind eenmalig een belastingvrije schenking doen tot € 105.302,-. De schenking moet dan wel worden gebruikt voor de aankoop, verbouwing of aflossing van een huis. Daarnaast mogen ouders hun kind elk jaar een bedrag tot € 6.604,- belastingvrij schenken. Meer over een belastingvrije schenking lees je in deze blog.

Geld lenen van je ouders

Het is natuurlijk niet vanzelfsprekend dat ouders hun kind een groot bedrag kunnen schenken. Als dit niet kan, is hulp van je ouders ook mogelijk door middel van een lening. Je kunt dan jouw maximale hypotheek afsluiten en het ontbrekende bedrag aanvullen met de lening bij je ouders. Dit noemen we ook wel een familiehypotheek of een familielening. Je hoeft deze lening niet vast te leggen bij de notaris, maar het is wel heel verstandig. Het is namelijk belangrijk om duidelijke afspraken te maken. Spreek bijvoorbeeld af welk bedrag je leent, hoelang je het bedrag leent, welke rente je betaalt en hoe lang deze rente vast staat en hoe je het bedrag gaat aflossen (maandelijks of bijvoorbeeld per kwartaal). Als je het goed regelt, kun je deze rente fiscaal aftrekken.

Het kasrondje

Een andere mogelijkheid van financiële hulp van ouders bij het kopen van je eerste huis is het kasrondje. Het kasrondje werkt als volgt:

• Je sluit een lening af bij je ouders en hierover betaal je rente
• Over de betaalde rente ontvang je hypotheekrenteaftrek
• Je ouders schenken in hetzelfde jaar een bedrag dat gelijk is aan de rentelasten die jij betaalt en binnen de schenkingsvrijstelling valt.

Met het kasrondje betaal je dus alleen rente op papier, maar zie je op je rekening het verschil niet. En ja, dit is compleet volgens de regels van de wet!

Samen met je ouders een huis kopen

Tot slot is het een mogelijkheid om samen met je ouders een huis te kopen. In dit geval zijn je ouders en jij beide 50% eigenaar. Voor je ouders is deze manier van financiële hulp bij het kopen van je eerste huis fiscaal gezien niet de beste optie. De helft van je huis wordt fiscaal namelijk als tweede huis van je ouders gezien. Dit betekent dat de belastingdienst het ziet als vermogen en je ouders belasting moeten betalen in box 3.

Hoe kunnen je ouders jou het beste helpen?

Financiële hulp van je ouders bij het kopen van je eerste huis is dus op verschillende manier mogelijk. Welke optie voor jullie het beste is, is afhankelijk van de situatie. Een financieel coach van Finzie bespreekt graag de mogelijkheden in een vrijblijvend eerste gesprek. Meer weten?