Mijn Finzie
Een hoge rente inruilen voor een veel lagere klinkt bij iedereen als muziek in de oren. Maar van boeterente en andere bijkomende kosten wil niemand horen. Toch gaat het oversluiten van je hypotheek vaak samen met het betalen van deze kosten. Wij geven tips en uitleg op de vraag ‘wat kost het oversluiten van je hypotheek?’
Betekenis oversluiten
Bij het oversluiten van je hypotheek los je de oude hypotheek af met een nieuwe hypotheek. Dit doe je door een andere hypotheekvorm te kiezen bij je huidige geldverstrekker of door het afsluiten van een hypotheek bij een andere aanbieder. Als echte Hollander probeer je natuurlijk van een hoge rente op je oude hypotheek, naar een lagere rente op je nieuwe hypotheek te gaan! Vooral bij het aflopen van je rentevaste periode kan oversluiten heel voordelig zijn.
Renteherziening bij aflopen rentevaste periode
Als je rentevaste periode afloopt, moet de geldverstrekker je minimaal drie maanden van te voren een nieuw rentevoorstel doen. Dit kan je accepteren of naast je neerleggen en kiezen om je hypotheek bij een andere bank af te sluiten. Bij het oversluiten van je hypotheek tijdens je renteherziening krijg je geen boeterente. In het geval dat je overstapt naar een andere bank, krijg je wel met andere bijkomende kosten te maken. Denk bijvoorbeeld aan:
- advies- en bemiddelingskosten
- taxatiekosten
- hypotheekaktekosten
- kosten NHG
Deze kosten bedragen snel € 2000,- tot € 3000,-. Die kosten kun je vaak goed maken doordat ze opwegen tegen de behaalde winst op je maandlasten. Een lagere rente bij een andere bank, betekent dus niet automatisch dat je goedkoper uit bent.
Vroegtijdig oversluiten
Wanneer je vroegtijdig oversluit, loopt de bank rente-inkomsten over de resterende jaren van je hypotheek mis. En je raadt het al: die mag jij in de vorm van boeterente alsnog betalen. Handje contantje. In een item van Radar bleek vorig jaar al dat erg veel banken de boeterente berekenden in het nadeel van de klant
Rentemiddeling de oplossing?
Als je voor rentemiddeling kiest, wordt de boeterente verwerkt in de nieuwe rente. De nieuwe rente wordt een gemiddelde van de oude én huidige rente. Ook bij rentemiddeling betaal je dus gewoon een boete voor het vroegtijdig oversluiten van je hypotheek, maar dan verspreid over je nieuwe rentevaste periode. Dit is vooral aantrekkelijk als je rentevaste periode bijna voorbij is. Door rentemiddeling bespaar je direct op je maandlasten, wat natuurlijk heel fijn is! En je hoeft de boeterente niet in één keer te betalen.
Voordelen oversluiten hypotheek
Je doet het natuurlijk allemaal voor die lagere rente en een nieuwe rentevaste periode. Een hypotheekrente van 2% voor 30 jaar? Klinkt hemels! De voordelen zijn dus:
- Een lagere hypotheekrente;
- Een nieuwe rentevaste periode naar keuze.
Nadelen oversluiten hypotheek: bijkomende kosten
Maar dan komt de aap uit de mouw: voor die besparing mag je eerst geld betalen. Een adviseur kan berekenen of het veel of weinig is. En of het dus de moeite waard is om je hypotheek over te sluiten. Als je de hypotheek oversluit bij een andere bank, moet je eenmalige kosten betalen. Je moet namelijk opnieuw naar een hypotheekadviseur, je huis laten taxeren en naar de notaris. Wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie? Dan komt er nog zo’n 1% aan extra kosten bij. Al met al krijg je dus te maken met de volgende kosten:
- oversluit- en bemiddelingskosten
- hypotheekadvies
- taxatie- en notariskosten
- kosten NHG
Daarnaast is de kans groot dat jouw initiële hypotheekadviseur niet zo happig is op het oversluiten van jouw hypotheek. Dat heeft te maken met dingen zoals provisie. Het belangrijkste is, dat onze ervaren financieel coaches jou belangeloos helpen bij het oversluiten van je hypotheek. Door oversluitkosten te berekenen, kan de Finzie coach de beste oplossing bieden voor het oversluiten van jouw hypotheek zodat jij ook nog kan profiteren van de lage rente!
Boeterente en bijkomende kosten direct betalen of meefinancieren?
Je kan de kosten zelf betalen of meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Dit is afhankelijk van jouw spaarpot. Heb je genoeg cash op zak om direct de boete te betalen? Dan ben ben je er in één keer vanaf. Als je niet direct de boeterente kunt betalen, moet de hypotheek worden verhoogd.
Situaties waarbij oversluiten verstandig kan zijn
Je kunt gewoon willen profiteren van een lagere rente, maar je kunt door verschillende situaties ook gedwongen moeten oversluiten. Misschien gaat de hypotheek van 2 naar 1 persoon, is er iemand overleden, ben je werkloos geworden, ga je scheiden of heb je juist een nieuwe partner. Wij zetten daarom de verschillende situaties bij oversluiten op een rij.
Hypotheek oversluiten bij echtscheiding: uitkopen of verkopen
Als je gaat scheiden heb je twee opties:
- jullie verkopen de woning en lossen daarmee de hypotheek af
- één van de twee blijft in het huis wonen
In het laatste geval moet de hypotheek op één naam komen te staan. Daarvoor moet degene die in het huis blijft wonen wel aantonen dat hij of zij de vaste lasten zelf kan betalen. Als de bank daarmee akkoord gaat, kan je de bestaande hypotheek aanhouden of een nieuwe hypotheek afsluiten.
Verkopen jullie het huis of neemt één van de twee partners het huis over met een nieuwe partner? Dan krijgen jullie te maken met ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid en de verdeling van onder- of bovenwaarde. Volg je het nog? Ook hierbij is een ervaren dus hypotheekadviseur onmisbaar.
Hypotheek oversluiten bij overlijden
Wanneer je partner overlijdt, zie je waarschijnlijk door de bomen het bos niet meer. Er zijn zoveel dingen om te regelen en je zorgen over te maken, dat je misschien niet meteen denkt aan je hypotheek. Gelukkig hebben de meeste mensen een overlijdensrisicoverzekering waarmee een deel of de hele hypotheek wordt afgelost als één van de twee hypotheeknemers overlijdt.
Veel mensen vergeten daarnaast dat je ook nog de hypotheek kunt oversluiten en blijven daardoor maandelijks teveel betalen voor hun hypotheek. Dat gaat al snel om honderden euro’s. Spreek daarom opnieuw met een hypotheekadviseur: kan je alleen de maandlasten dragen? Kijk dan samen naar de mogelijkheid om je hypotheek over te sluiten. Bijna alle banken en verzekeraars bieden de mogelijkheid om na het overlijden van je partner de hypotheek boetevrij over te sluiten of deze af te lossen. En ze zullen dit niet uit zichzelf bij je melden, want zij vinden dat het je eigen verantwoordelijkheid is. Ook hierom is een langdurige relatie met je hypotheekadviseur zo waardevol: zij blijven met je situatie meedenken en handelen op het juiste moment. Sowieso in jouw belang.
Oversluiten en andere situaties: vraag hulp!
Er zijn ook genoeg andere situaties waarin je misschien je hypotheek wilt oversluiten, maar dat best lastig is. Oversluiten is sowieso al een complex proces en wordt nog lastiger bij:
- het oversluiten voor een verbouwing;
- het oversluiten zonder vast contract (werkloosheid of een tijdelijk contract);
- een BKR-codering;
- een huis dat onder water staat of bij een restschuld.
Laat je daarom adviseren door een professional die alle voordelen goed afweegt tegen de financiële nadelen. Onze financieel coaches besteden graag hun tijd om jouw hypotheek goed over te sluiten! In jouw voordeel en niet dat van de bank. Omdat ze nergens anders belangen hebben, ben jij in alle gevallen het Best Uit! Wist je dat je bij Finzie zelf een coach uitkiest en dat de eerste afspraak gratis is?
Oversluiten en Belastingdienst: fiscale gevolgen
Je krijgt van de fiscus belastingvoordeel wanneer je een eigen woning hebt: hypotheekrenteaftrek. Als je voor 1 januari 2013 een hypotheek hebt afgesloten blijft de hypotheekrenteaftrek hetzelfde. Voor alle hypotheekvormen. Bij het oversluiten van je hypotheek naar een andere geldverstrekker verlies je dus geen renteaftrek en hoef je niet extra af te lossen! Heb je na 1 januari 2013 een hypotheek of lening afgesloten? Dan gelden de nieuwe regels en moet je voor het krijgen van renteaftrek verplicht aflossen.
Execution only: online oversluiten zelf regelen.
Ja we weten het: je bent een Hollander en wilt zonder kosten oversluiten. Maar oversluiten zelf regelen, kan duurder uitvallen dan je denkt. Zelf online hypotheken oversluiten en afsluiten heet execution only en gebeurt steeds vaker. Wij noemen het liever executie only. Want voor/vanaf € 1699,- regelt een professionele Finzie hypotheekadviseur al de oversluiting van je hypotheek en kan jij honderden euro’s per maand besparen! Zonder financiële verrassingen.
Oversluiten is complex: advies is onmisbaar
Ondanks de vele bijkomende kosten kan oversluiten heel voordelig uitpakken. Zeker met de huidige lage rentes! Je moet daarvoor wel héél goed weten wat je doet en wat de bank bij jou probeert. Met vakkundig advies kan jij de partij kiezen die voor jou het goedkoopst uitpakt. Bespreek daarom eens vrijblijvend jouw situatie met een Finzie coach in de buurt. Onze coaches zijn onafhankelijk en werken belangeloos, waardoor zij je wel graag helpen met het oversluiten van je hypotheek. Waar en wanneer jij wilt. Dat is sowieso in jouw belang!
