Mijn Finzie
Je bent zzp’er (of ander vorm van ondernemer) en wilt een huis kopen. Dat kon in het verleden nog wel eens lastig zijn, maar nu zijn er steeds meer mogelijkheden! Ook als je korter dan drie jaar ondernemer bent of een hypotheek met NHG wilt. Wij zetten daarom je mogelijkheden op een rij.
Hoeveel kan ik lenen als zzp’er? Bereken je toetsinkomen.
Om een huis te kunnen kopen, moet je eerst natuurlijk weten of je een hypotheek kunt krijgen. En hoe hoog deze maximaal zal zijn. Hiervoor zijn twee dingen van groot belang:
- de voorwaarden van de geldverstrekker: staat hierin dat ze ook hypotheken verstrekken aan zzp’ers? En voldoe je aan hun voorwaarden? Dan heeft het zin om je toetsinkomen te berekenen.
- het toetsinkomen: dit is het bedrag waarmee banken rekenen om te kijken hoeveel je maximaal mag lenen. Bij mensen met een vast contract is hun jaarsalaris het toetsinkomen. Voor zzp’ers is het toetsinkomen de winst uit eigen onderneming. Het Nibud heeft berekend dat mensen bij een hypotheekaanvraag gemiddeld maximaal 4,5 keer het toetsinkomen mogen lenen aan hypotheek. Maar juist de berekening het toetsinkomen kan per bank verschillen!
Beperkte hypotheek mogelijkheden bij minder dan 1 jaar zzp’er
Ben je als zzp’er minder dan 1 jaar werkzaam? Dan zijn de kansen op een hypotheek helaas nog erg klein. Om een hypotheek te krijgen, moet je als zzp’er namelijk altijd jouw jaarcijfers over het voorgaande jaar kunnen laten zien. En die heb je nog niet als je korter dan 1 jaar zzp’er bent. Tenzij je genoeg contant geld hebt om een huis te kopen, moet je dus nog even geduld hebben.
Mogelijkheden hypotheek zzp bij 1 jaar
Je kan in de praktijk na 1 jaar ondernemerschap al een hypotheek krijgen. Kan, want de bank kijkt naar meerdere dingen:e sector waarin je werkt
- studieschulden
- solvabiliteit en liquiditeit van je bedrijf
Wat was dat ook alweer?
- solvabiliteit = de verhouding tussen je eigen vermogen en het vreemde vermogen (oftewel: schulden)
- liquiditeit = de verhouding tussen het geld dat je binnenkort zult ontvangen en het geld dat je binnenkort moet betalen.
Omdat dit een hoop afhankelijkheden zijn, is het handig om op tijd een overzicht van je financiële situatie te maken. Zo verloopt de hypotheekaanvraag in ieder geval een stuk soepeler.
Betere mogelijkheden hypotheek zzp bij 2 jaar
Ook voor zzp’ers die minimaal twee jaar ondernemen, is een hypotheekaanvraag nog wat uitdagender. Je moet op dezelfde zaken letten als zzp’ers die 1 jaar werkzaam zijn. Voor een hypotheekaanvraag heb je verder nog nodig:
- jaarcijfers van tenminste één heel jaar
- een prognose van jouw bedrijf die door een deskundige is gemaakt, zoals een accountant
Mocht een geldverstrekker jou een hypotheek willen geven, rekent hij vaak niet met 100% van je inkomen. Sommige banken rekenen bijvoorbeeld met 80% of 75% van jouw toetsinkomen, waardoor je hypotheek soms wat lager is dan je hoopte.
Beste mogelijkheden hypotheek zzp bij 3 jaar of langer
Als je drie jaar of langer een onderneming hebt, is het makkelijker om een hypotheek aan te vragen. Toch verstrekt nog niet iedere hypotheekaanbieder hypotheken aan zzp’ers. Lees daarom goed de voorwaarden van geldverstrekkers om erachter te komen of ze hypotheken verstrekken aan ondernemers. Een financieel coach kan dit proces enorm versnellen, omdat hij precies weet bij welke banken jij de beste kans maakt.
Ook al ben je langer dan drie jaar ondernemer, toch kijken geldverstrekkers extra kritisch naar je persoonlijke situatie. Je hebt daarom minstens de volgende documenten nodig als je mogelijkheden wilt bespreken met een financieel coach:
- Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar.
- Aangiften inkomstenbelasting en belastingaanslag van de afgelopen drie jaar.
- Definitieve aanslagen van de inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar.
- Als je minder dan drie jaar zzp-er bent: andere inkomensbewijzen, zoals jaaropgaven en loonstroken van de afgelopen jaren.
NHG hypotheek zzp
Nog een fijne mogelijkheid: zzp’ers die 12 maanden of langer ondernemen, kunnen een hypotheek met NHG krijgen! Eerder moest je nog minimaal drie jaar ondernemen om een hypotheek met NHG te krijgen. Nu heb je dus eerder de extra zekerheden van de Nationale Hypotheek Garantie. Maar maak jezelf nog niet direct blij: ook voor een hypotheek met NHG gelden aparte voorwaarden waaraan je moet voldoen. Vraag jouw financieel coach daarom naar de mogelijkheden.
Hypotheekrenteaftrek zzp
Hoe zat het ook alweer? Hypotheekrenteaftrek is de betaalde hypotheekrente die je in mindering mag brengen op je belastbare inkomen.
Je krijgt dus niet direct geld terug, maar hoeft wel minder belasting te betalen. En daar worden we allemaal blij van! Wanneer krijg je hypotheekrenteaftrek?
- Als je een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluit die je binnen 30 jaar afbetaalt.
- Als je inkomsten uit werk en inkomen hebt in box 1: hierop kan de aftrek in mindering worden gebracht. Dit geldt voor de meeste zzp’ers!
Het is trouwens een stuk lastiger (of soms onmogelijk) om je hypotheekrenteaftrek maandelijks te laten uitbetalen als je zzp’er bent. Omdat je inkomen maandelijks verandert, kan je ook lastiger je jaarinkomen inschatten. Pas hier wel mee op. Want als je inkomen een stuk lager blijkt te zijn, moet je een hoop belasting terug betalen. En daar word je niet blij van.
Wil jij als zzp’er een hypotheek afsluiten?
Bespreek eens jouw mogelijkheden met een financieel coach. Het eerste adviesgesprek is ook nog eens gratis en je krijgt er een heleboel expertise voor terug!
