Mijn Finzie
Je hebt er vast weleens van gehoord: de boeterente. Wat is de boeterente en wanneer krijg jij ermee te maken?
Wat is een boeterente?
Een boeterente is een bedrag dat je moet betalen wanneer jij jouw hypotheek eerder aflost dan is afgesproken. In de meeste gevallen mag je 10% tot 20% per jaar van je hypotheek boetevrij aflossen. Los je meer dan het afgesproken percentage af, dan moet je vaak een boeterente betalen.
Is de boeterente van je hypotheek aftrekbaar?
Het kan zijn dat jouw boeterente aftrekbaar is, maar de rente die je betaalt over de boete omdat de hypotheek hiermee verhoogd wordt is niet aftrekbaar. Jouw boete is aftrekbaar wanneer jouw hypotheekrente ook aftrekbaar is.
Hoe kun je de boeterente van jouw hypotheek berekenen?
Iedere situatie is anders en daardoor is de boeterente in iedere situatie ook weer anders. De meeste geldverstrekkers berekenen de boeterente op basis van de volgende zaken:
- De hoogte van jouw huidige hypotheekschuld
- De resterende rentevastperiode van jouw hypotheek
- De hypotheekrente uit de akte en de huidige vergelijkingsmarktrente
- Wat je hebt afgesproken over het deel dat je boetevrij mag aflossen
Een rekenvoorbeeld:
Stel je hebt een huis van € 300.000,- gekocht in 2012 met een hypotheekrente van 5%. Je wilt nu € 40.000,- aflossen op jouw hypotheek. Je mag 10% boetevrij op jouw hypotheek aflossen per jaar. Dat betekent dat je € 30.000,- boetevrij kunt aflossen. Je betaalt dus alleen boeterente over de €10.000,- die je ook nog wilt aflossen.
Laten we in dit voorbeeld rekenen met een huidige hypotheekrente van 2.4%. Dat verschilt 2.6% met jouw afgesproken hypotheek rente.
Dat betekent dat je over € 10.000,- 2.6% boeterente moet betalen. Dit doe je maal het aantal maanden van de rest van de looptijd van jouw hypotheek. De rekensom ziet er dan zo uit:
Hypotheek: € 300.000,-
Rentevaste periode: 30 jaar
Aflossen: € 40.000,-
Resterende rentevast periode hypotheek: 24 jaar; 24 x 12 = 288 maanden
Hypotheekrente: 5%
Huidige rente: 2.4%
10% boetevrij: € 30.000,-
Resterend bedrag voor boeterente: €10.000,-
2.6% over €10.000,- = € 260,-
Per maand: € 260,- / 12 = €21.66
Boeterente over de gehele periode: €21.66 x 288 = € 6.240,-*
* Om tot een eerlijke boeterente te komen kun je de misgelopen rente bedragen per maand niet zomaar bij elkaar optellen. De bank heeft er namelijk voordeel van dat al die bedragen in één keer worden betaald. Met dat geld kan de bank namelijk ook weer andere dingen doen om winst mee te maken. Daarom krijg jij korting als je het gehele bedrag in één keer betaalt. Door de bedragen ‘contant te maken’ worden ze iets lager. In dit rekenvoorbeeld komt dat neer op een totale boeterente van € 4.740,-.
Wanneer betaal je geen boeterente te betalen?
Je betaalt niet in alle gevallen een boeterente te betalen. Wanneer je de boeterente moet betalen, staat in jouw hypotheekcontract. Meestal betaal je in de volgende situaties geen boeterente te betalen:
- Als je rentevaste periode afloopt
- Als je jouw huis verkoopt
- Als je jouw huis via een executieverkoop moet verkopen
- Als je woning verwoest is
- Bij een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering
- Als de vergelijkingsrente hoger is dan jouw hypotheekrente
- Als je afgesproken hebt dat je bij jouw geldverstrekker onbeperkt boetevrij mag aflossen uit eigen middelen
- Wanneer je hypotheekrente variabel is
Wat is verstandig in jouw situatie?
Heb je geld over en wil je gaan aflossen? Laat je dan adviseren door een financieel coach. Hij of zij kijkt me je mee en vertelt je wat jij het beste met jouw geld kunt doen om zoveel mogelijk op je maandelijkse kosten te besparen.
