Mijn Finzie
Je hebt jarenlang hard gestudeerd en wil niets liever dan jouw studentenkamer inruilen voor een eigen woning. Kun je wel een hypotheek krijgen met studieschuld? Je bent wettelijk verplicht om jouw schuld te melden. Jouw schuld verzwijgen kan grote gevolgen hebben. Hoe zit het met jouw studieschuld? Wij geven je 10 keer vraag en antwoord.
1. Mag ik mijn studieschuld verzwijgen tijdens een hypotheekaanvraag?
Nee, ook in 2021 ben je wettelijk verplicht om jouw studieschuld en andere betaalplichten te melden wanneer je een huis gaat kopen en daarvoor een hypotheek aanvraag doet. Normaal gesproken vraagt jouw financieel coach of je een schuld of betaalplichten hebt. Het is verstandig om hier eerlijk antwoord op te geven zodat je juist beter jouw (toekomstige) financiën in beeld kunt brengen.
2. Kan ik mijn studieschuld verzwijgen als ik een huis ga kopen?
Technisch gezien kun je jouw studieschuld verzwijgen wanneer je een huis gaat kopen, maar je bent wettelijk verplicht om je studieschuld te melden tijdens een hypotheekaanvraag. Echter zijn genoeg mensen die hun schuld verzwijgen, omdat ze bang zijn dat ze anders geen huis kunnen kopen.
3. Kunnen hypotheekverstrekkers en hypotheekadviseurs je studieschuld inzien?
Nee jouw studieschuld is alleen zichtbaar voor DUO en jezelf. Omdat je een studielening niet afsluit voor consumptieve doeleinden, wordt de schuld niet geregistreerd bij BKR.* Maar let op! Zodra jij begint met het maandelijks aflossen van je studieschuld, worden deze betalingen zichtbaar op je rekeningafschriften. Die afschriften moet je voor de hypotheekaanvraag aanleveren bij jouw hypotheekadviseur. Kleine kans dat het niemand opvalt.
4. Kan je beter zelf je hypotheek online afsluiten zodat aflossingen op rekeningafschriften niet gezien?
Nee zeker niet! Hoewel je zelf een hypotheekofferte kunt maken, worden jouw documenten alsnog beoordeeld door hypotheekacceptanten van jouw hypotheekverstrekker. Je bankafschriften worden ook dan grondig onder de loep genomen, waardoor je de aflossingen niet kunt verbergen.
5. Kan ik wel een huis kopen als ik eerlijk over mijn studieschuld vertel?
We gaan er even vanuit dat je na je studie succesvol een baan vindt waar je én hartstikke blij mee bent én een fijn salaris mee verdient. Als je een (vaste) baan hebt, zijn er genoeg mogelijkheden om met een studieschuld een huis te kopen. Hoeveel invloed de studieschuld heeft op jouw leenmogelijkheden is afhankelijk van het leenstelsel waaronder jij valt: het oude stelsel van voor 2015 of het nieuwe stelsel vanaf 2015.
6. Invloed studieschuld op je toekomstige hypotheekaanvraag
Zoals je al weet, heeft een studieschuld dus invloed op hoeveel jij voor je huis kunt lenen. Want als je elke maand een bedrag moet betalen voor je studieschuld, kun je dat niet uitgeven aan andere vaste maandlasten zoals je hypotheeklasten. Hoeveel invloed jouw studieschuld heeft op je maximale hypotheek, wordt bepaald door je leenstelsel:
- oude leenstelsel van voor 2015: standaard weegfactor van 0,65%
- nieuwe leenstelsel vanaf 2015: weegfactor van ‘slechts’ 0,35%
Wat is dan een weegfactor?
Wanneer de bank je hypotheek gaat berekenen, gaan ze uit van een scenario waarin je elke maand 0,65% (of 0,35%) van je oorspronkelijke studieschuld terugbetaalt. Deze percentages staan dus voor het maximale percentage van je bruto-inkomen dat je mag uitgeven aan hypotheeklasten.
- Bij een studieschuld uit het oude leenstelsel van voor 1 september 2015 moet je jouw schuld in 15 jaar terug betalen. Bij een schuld van €20.000 en een weegfactor van 0,65% betekent dit dat de hypotheekverstrekker ervan uitgaat dat je maandelijks €130 betaalt aan rente en aflossing.
- Als je een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel hebt vanaf 1 september 2015, moet je binnen 35 jaar jouw schuld afbetalen. De verstrekker rekent dan met 0,35% wat bij een studieschuld van €20.000 neerkomt op maandlasten van €70.
Deze bedragen gaan ten koste van de maandelijkse hypotheeklasten die je zonder studieschuld had kunnen betalen. Dan zou je met €130 extra maandlasten niet meer €1000, maar €870 kunnen betalen aan je hypotheek.
7. Andere gevolgen van je studieschuld verzwijgen
Ondanks het feit dat je iets meer kunt lenen voor je hypotheek als je je studieschuld verzwijgt, zijn er nadelige gevolgen van het verzwijgen van je studieschuld.
- Geen NHG uitkering: je sluit een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af om financiële risico’s door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid in te dekken. Wanneer je in zulke financiële problemen komt, biedt NHG wellicht een uitkering. Tenzij ze er op dat moment achter komen dat je eerder jouw studieschuld hebt verzwegen. Dan kun je fluiten naar je uitkering en misschien ook wel naar je huis.
- Betalingsproblemen: de bank leent geld aan je uit als je geen schulden of andere betalingsverplichtingen hebt. Als je later tijdelijk niet je hypotheeklasten kunt betalen en de bank komt erachter dat je jouw studieschuld hebt verzwegen, kan ze direct haar lening opeisen.
8. Wat als je het afsluit via een hypotheekadviseur?
Ook dan blijf jij verplicht om je studieschuld te melden. De adviseur is namelijk nooit verantwoordelijk voor de gevolgen van het door jou verzwijgen van je studieschuld. Adviseert hij je om de studieschuld niet mee te nemen in jouw hypotheekaanvraag? Dan moet je óf heel hard wegrennen bij de desbetreffende adviseur óf eisen dat hij jouw studieschuld alsnog meeneemt in de aanvraag.
9. Moet ik dan zo snel mogelijk mijn hele studieschuld aflossen?
Zonder studieschuld kun je meer lenen voor de aankoop van een woning. De geldverstrekkers kijken naar de oorspronkelijke schuld. Ze kijken niet naar wat je al hebt afgelost, omdat het maandbedrag in principe hetzelfde blijft. Heb je extra afgelost? Of ben je bijna klaar met aflossen? Bespreek dit dan met jouw financiële coach. Er zijn geldverstrekkers die dan rekening houden met de extra aflossingen. Wellicht is het verstandig om versneld je studieschuld af te lossen met bijvoorbeeld spaargeld of een schenking van je ouders.
10. Wat is handig om te doen nu ik een studieschuld heb?
Als je een studieschuld hebt, ben je nu waarschijnlijk benieuwd naar wat je maximaal aan hypotheek kunt lenen. Een financieel coach kan je in jouw situatie precies vertellen wat jouw maximale hypotheek bedraagt en wat verstandig is op basis van jouw toekomstwensen. Wil je bijvoorbeeld nog vijf keer per jaar op vakantie gaan, geld beleggen of juist zo snel mogelijk een gezinnetje stichten? Een coach rekent voor jouw precies uit wat handig is om te doen met jouw geld. Wil je nu al weten wat je ongeveer kunt lenen? Bereken dan wat jouw hypotheek kan zijn en bespreek dit met jouw financieel coach.
*Wat is een BKR?
We kunnen genoeg leuke betekenissen verzinnen voor de afkorting BKR, maar het staat voor: bureau krediet registratie. Zodra jij een consumptieve lening aangaat om bijvoorbeeld toch die sportieve auto of een grotere keuken te kopen, worden deze leningen geregistreerd bij BKR.
Geschreven door: Willem van der Valk, Financieel coach in Vlaardingen
