Veelgestelde vragen over Levenssituaties

Als jullie uit elkaar gaan of gaan scheiden, moet er veel geregeld worden. Zeker als jullie samen een hypotheek hebben afgesloten. Naast het dealen met je emoties, moet je ook allerlei praktische besluiten nemen. Wie krijgt wat? Wordt het huis verkocht? Wil jij of je ex-partner in de woning blijven wonen en is dat financieel wel haalbaar? Neem de tijd om voor jezelf alles goed uit te zoeken en je wensen op een rij te zetten. Onze financieel coach helpt je graag verder, zodat je goed kunt bepalen welke oplossing het beste bij jouw situatie past.

Bij het overlijden van je partner is het emotionele leed niet te overzien. Het laatste wat je er dan bij kunt gebruiken is financieel leed. Bij het afsluiten van een hypotheek moet je daarom dan ook goed kijken naar wat er kan gebeuren waardoor de hypotheeklasten niet meer te dragen zijn. Overlijden is één van deze gebeurtenissen.

Overlijdensrisicoverzekering
Bij het afsluiten van een hypotheek, eisen geldverstrekkers vaak een overlijdensrisicoverzekering ter hoogte van (een deel van) de hypotheek. Deze verzekering keert uit als één van de partners overlijdt tijdens de looptijd van de hypotheek. De uitkering wordt gebruikt ter aflossing van (een deel van) de hypotheek, waardoor de maandelijkse lasten dalen voor de overgebleven partner.

Welk bedrag moet je minimaal verzekeren?
Bij het bepalen van het bedrag dat moet worden verzekerd zijn meerdere zaken van belang. Zo is het belangrijk om te bepalen welke hypotheeklasten de overgebleven partner nog kan dragen met zijn of haar inkomen. Ook moet je rekening houden met het uitgavenpatroon. Door dit in kaart te brengen, weet je welk bedrag je moet verzekeren bij overlijden. Je financieel coach inventariseert jullie wensen en bespreekt de mogelijkheden met jullie.

Overlijden en de Nationale Hypotheek Garantie
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten en heb je een restschuld? Dan is het onder bepaalde voorwaarden mogelijk dat NHG de restschuld overneemt na een gedwongen verkoop. Ook bij betalingsproblemen als gevolg van overlijden kun je een beroep doen op NHG.

Als je je baan verliest, heb je onder voorwaarden recht op een WW-uitkering. Kun je de hypotheeklasten ook met de WW-uitkering nog betalen? En wat gebeurt er als je inkomen nog verder daalt?

Werkloosheid
Werkloosheid is naast overlijden en arbeidsongeschiktheid een risico waar je rekening mee moet houden als je een hypotheek afsluit. Als je een WW-uitkering krijgt, daalt je inkomen met 30% of meer. Heb je een hoog inkomen? Waarschijnlijk krijg je dan niet over het volledige bedrag een uitkering van 70%.

Kan ik de hypotheeklasten nog betalen bij werkloosheid?
Bij het afsluiten van een hypotheek is het goed om rekening te houden met het risico dat je ooit werkloos kan worden. Je kunt een woonlastenverzekering afsluiten om dit risico af te dekken. Daarnaast is het slim om je niet maximaal in de schulden te steken. Vraag je financieel coach om uit te rekenen in hoeverre jij je hypotheeklasten nog kunt dragen bij werkloosheid.

Werkloos en de Nationale Hypotheek Garantie
Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en heb je een restschuld? Onder voorwaarden kan NHG bij gedwongen verkoop van je huis de restschuld overnemen. Ook bij eventuele betalingsproblemen als gevolg van werkloosheid kun je een beroep doen op NHG. Betrek je financieel coach als je betalingsproblemen ervaart, zodat jullie tijdig actie kunnen ondernemen.

Zolang je goed blijft verdienen, zijn je hypotheeklasten waarschijnlijk goed op te brengen. Maar kun je de hypotheeklasten ook nog betalen als je langdurig arbeidsongeschikt wordt?

Arbeidsongeschikt: en dan?
Werknemers hebben bij ziekte de eerste twee jaar recht op doorbetaling van het salaris. Na deze periode zijn er diverse vervolgstappen mogelijk, afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en je werkgever. Hierbij is er een reële kans dat je terugvalt in inkomen, dus het is belangrijk om hier vooraf bij stil te staan.

Zzp’er en arbeidsongeschikt
Zelfstandigen hebben echter niet zo’n vangnet. Het inkomen van een zzp’er kan hierdoor in één keer terugvallen naar nul. Als je zelfstandig ondernemer bent, kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) afsluiten. Heb je deze verzekering niet afgesloten, dan is het enige vangnet een bijstandsuitkering, maar daarvoor gelden strenge eisen. Zo moet je bijvoorbeeld eerst je spaargeld en de overwaarde op je woning ‘opeten’.

Is een woonlastenverzekering een goede oplossing voor arbeidsongeschiktheid?
Om de hypotheeklasten ook bij arbeidsongeschiktheid te kunnen betalen, kun je een woonlastenverzekering afsluiten. De polisvoorwaarden van deze verzekering lopen echter sterk uiteen. Het is daarom belangrijk om naast de premie ook goed op deze polisvoorwaarden te letten. Laat jouw financieel coach je hierbij ondersteunen.

Arbeidsongeschiktheid en de Nationale Hypotheek Garantie
Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en heb je een restschuld? Onder voorwaarden is het mogelijk dat NHG bij gedwongen verkoop van de woning de restschuld overneemt. Ook bij betalingsproblemen die het gevolg zijn van arbeidsongeschiktheid kun je een beroep doen op NHG.

Eenmaal met pensioen daalt voor de meeste mensen het inkomen. Is je hypotheek op dat moment nog niet volledig afbetaald? Dat hoeft geen probleem te zijn, zolang je inkomen maar hoog genoeg is om je lasten te kunnen betalen.

Hypotheeklasten en de pensioenleeftijd
Is jouw hypotheek nog niet volledig afbetaald als straks je de pensioenleeftijd hebt bereikt? Pak dan je pensioenoverzicht erbij en bekijk ruim van tevoren hoe hoog je pensioeninkomen is. Is je verwachte pensioeninkomen voldoende om van te leven en leuke dingen te doen, of kom je onderaan de streep tekort? Als je graag wat extra wilt overhouden, kan het verstandig zijn om vóór je pensioen een deel van de hypotheek (versneld) af te betalen. Dit geldt vooral voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek, omdat je bij die hypotheekvorm niet aflost of spaart voor de aflossing.

Hoe kom ik erachter hoe hoog mijn pensioen wordt?
Het is lastig om nu al te weten wat precies de hoogte van je pensioen wordt. Je kunt op Mijnpensioenoverzicht.nl wel een goede indicatie vinden van jouw toekomstige pensioen op basis van de pensioenen die je nu hebt opgebouwd.

Hoe lang staat de hypotheekrente nog vast?
Bekijk ook wanneer je huidige hypotheekrente afloopt. Is dit na je pensioen? Het kan dan verstandig zijn om de huidige rentevast periode vóór je pensioen open te breken en de hypotheekrente voor een langere periode weer vast te zetten. Je financieel coach geeft je graag meer informatie.

Als je een hypotheek aanvraagt, wil een geldverstrekker graag weten of je de hypotheek ook daadwerkelijk terug kunt betalen. Een vast en stabiel inkomen is dan ook een vereiste om een hypotheek te krijgen. Dit betekent echter niet dat je zonder vaste baan geen hypotheek kunt afsluiten: een tijdelijk contract kan ook voldoende zijn. Een intentieverklaring is dan wel vaak een vereiste.

Wat is een intentieverklaring?
Veel geldverstrekkers vragen bij tijdelijke arbeidsovereenkomsten om een intentieverklaring. Uit deze verklaring blijkt dat de werkgever de intentie heeft om het tijdelijke contract om te zetten naar een vast contract.

Geen intentieverklaring, toch een hypotheek
Ook als de intentie voor een vast contract er niet is, zijn er mogelijkheden. Geldverstrekkers kunnen ook kijken naar je gemiddelde inkomen over de drie laatste kalenderjaren. Dit geeft een goede indruk van het inkomen in de toekomst. Ook zzp’ers en andere zelfstandig ondernemers kunnen op deze manier hun inkomen aantonen. Je financieel coach kijkt graag samen met jou naar de mogelijkheden.

Als je een hypotheek afsluit, is het voor geldverstrekkers belangrijk dat je een stabiel inkomen hebt dat voldoende is om de maandelijkse lasten te dragen. Zzp’ers kunnen een wisselend inkomen hebben, waardoor het in sommige maanden lastig kan zijn om de maandlasten op te brengen. Omdat dit een risico is, zijn geldverstrekkers extra kritisch. Zij willen daarom weten wat je de afgelopen drie jaar gemiddeld hebt verdiend, omdat dit een goede indruk geeft van de toekomst.

Wat als je nog geen drie afgesloten boekjaren hebt?
Het verschilt per hypotheekverstrekker hoe er wordt omgegaan met ondernemers die nog niet drie jaar als zelfstandige werken. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wijkt niet af van de drie jaren eis. Als je een hypotheek zonder NHG afsluit, zijn er wel mogelijkheden. Bijvoorbeeld wanneer je jouw werkzaamheden al eerder in loondienst hebt uitgevoerd. Je financieel coach kijkt samen met jou wat de mogelijkheden zijn.