Cookies

Deze website maakt gebruik van cookies. Meer info

Spring naar inhoud
  • Advies op maat vanaf 1399,-
  • Gesprek op locatie, bij je thuis of via webcam
  • Eerste gesprek is gratis en vrijblijvend
Maak een gratis afspraak

Hypotheek proces in 9 stappen

Je bent zover dat je een hypotheek gaat aanvragen: gefeliciteerd! Dit is een belangrijke stap op weg naar jouw droomhuis. Je vraagt je vast af hoe lang een hypotheekaanvraag duurt en wat je allemaal moet meenemen voor het hypotheek gesprek? Wij zetten daarom alles op een rijtje zodat jij stressloos het hypotheekproces doorloopt. 

De 9 stappen van het hypotheekproces

Dit is een gratis kennismakingsgesprek met de coach van jouw keuze. Het belangrijkste is dat je snel duidelijkheid krijgt over je situatie. De coach geeft je zekerheid over de aankoop van je woning of hij geeft je een globaal budget waarbinnen je kunt shoppen. Verder vertelt hij over andere voordelen die jij uit Finzie kunt halen, naast de keiharde besparing op je hypotheekadvies. Wil je direct antwoord op vragen als welke documenten moet ik meenemen naar mijn adviesgesprek? Ook daarvoor kan je bij je coach terecht. 

Veel mensen gaan na het eerste gesprek met hun coach op zoek naar een huis. Met het budget dat jij en je coach hebben besproken, kan je heel gericht een woning zoeken. Soms is het handig om een aankoopmakelaar mee te nemen tijdens bezichtigingen zodat je precies de voor- en nadelen van woningen weet. Heb je jouw droomhuis gevonden? Dan wordt het tijd om te onderhandelen met de verkoper. En zodra jullie samen tot een overeenkomst zijn gekomen, kan je naar de volgende stap. 

Zodra de verkoper en jij samen een mondelinge overeenkomst hebben gesloten, ga je het voorlopige koopcontract tekenen. Hiermee koop je als het ware de woning. Denk daarom nog eens goed na over ontbindende voorwaarden die je in het voorlopige koopcontract opneemt. Zo kan je vaak nog onder de koop uit als je dat wilt. Wil je heel graag de woning kopen? Dan moet je voor de hypotheekaanvraag documenten gaan verzamelen.  

Dit is de ‘opdracht tot dienstverlening’ die je aan de financieel coach geeft. Ofwel: opdracht tot het geven van een hypotheekadvies voor jouw situatie. De coach vertelt wat voor jou een haalbare lening is en of jouw eventuele droomhuis daarbinnen past. Daarnaast geeft hij inzicht in de gevolgen van de hypotheek op je situatie. Nu en in de toekomst. Ook  bij onvoorziene situaties zoals arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. Je bespreekt daarom ook uitgebreid je huidige situatie en je wensen voor de toekomst! Nu je hebt afgesproken om samen de hypotheek te regelen, ga je inhoudelijk aan de slag.

De bank komt hierna met een voorlopig voorstel. Als je deze goedkeurt ben je klaar voor de volgende stap in de aankoop van je droomhuis.

Als je een hypotheekaanvraag start, wordt het echt tijd om documenten te verzamelen. Dit doe je samen met het serviceteam zodat jij je nergens druk om hoeft te maken. Gemiddeld duurt een hypotheekaanvraag 4-8 weken. Omdat je bij Finzie zelf je documenten uploadt in de ‘Mijn Finzie’ omgeving, kan de documentatie direct beoordeeld worden. Hierdoor verloopt het hypotheekproces sneller en heb je altijd inzage in de status van je aanvraag! Het is belangrijk dat je zoveel mogelijk van de volgende documenten meeneemt:

  • een geldig legitimatiebewijs (paspoort of identiteitskaart)
  • een recente salarisstrook (niet ouder dan 3 maanden)
  • het meest recente pensioenoverzicht
  • de rekeningafschriften van je spaar- en beleggingsrekeningen
  • overzicht van financiële verplichtingen zoals leningen of alimentatie
  • de voorlopige koopovereenkomst en het taxatierapport (als je al een huis hebt gekocht)
  • de polisbladen van jouw levensverzekeringen: overlijdensrisicoverzekering, woonlastenverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering, levensverzekering

Als alle documenten zijn verzameld, worden deze naar de geldverstrekker gestuurd.  Zij beoordelen of zij op basis hiervan de hypotheek aan je gaan verstrekken. Willen ze dit? dan volgt een bindende offerte Dit is een bindend aanbod van een geldverstrekker en bevat informatie zoals persoonsgebonden informatie, het financieringsbedrag, de aflossingsvorm, de looptijd en de hypotheekrente. Er staan twee data op de offerte:

  • offertedatum: vertelt tot wanneer het aanbod geldig is 
  • uiterste passeerdatum: geldigheid van de getekende offerte 

Meestal is dit twee tot zeven maanden. Je moet binnen die tijd naar de notaris om de hypotheekakte te tekenen.

Acceptatie geldverstrekkerDe geldverstrekker accepteert de offerte! Bijna tijd om feest te vieren.. 

Je kan de hypotheekakte tekenen bij de notaris. Nu kan je helemaal los gaan, want het huis is van jou!

Bonus van Finzie: blijvend besparen op je geldzaken. 

Met de Best Uit Garantie van Finzie checken onze slimme systemen maandelijks of je nog goed verzekerd bent. In de app kan je altijd zien of jouw geldzaken nog op orde zijn. Is er een betere deal? Dan kan je met één knop provisieloos je producten oversluiten. 

Ook interessant

Hypotheek proces voor zzp'ers


Als zzp'er doorloop je dezelfde stappen in een hypotheek proces als iemand in loondienst. Maar omdat de inkomsten van een zzp'er vaak wisselend is, kijken geldverstrekkers wel kritischer naar jouw persoonlijke situatie. Je moet daarom ook nog het volgende meenemen naar een adviesgesprek:

  • jaarcijfers van de laatste 3 jaar
  • aangiften inkomstenbelasting en belastingaanslag van de laatste 3 jaar
  • definitieve aanslagen van de inkomstenbelasting van de laatste 3 jaar

Ben je korter dan 3 jaar zzp'er? Dan moet je andere inkomensbewijzen uit de afgelopen 3 jaar tonen zoals jaaropgaven en loonstroken. 

Meer informatie over zzp'ers vind je hier.

Bereken je hypotheek, bijkomende kosten en maandlasten

Wil je voor het eerste gesprek met een financieel coach al een inschatting maken van wat je ongeveer kunt lenen? Maak dan eenvoudig een uitgebreide hypotheek berekening.

Met de uitgebreide berekening krijg je inzicht in:

  • maandlasten hypotheek
  • kosten huis kopen
  • inbreng eigen geld

Bovendien zie je hoe je dit kunt financieren en of je wellicht een tekort aan spaargeld hebt voor een (bestaande) woning.


Bereken je hypotheek

FAQ

Als je een huis koopt, moet je rekening houden met bijkomende kosten. Hierbij kun je denken aan de kosten van het verbouwen van je huis en de verhuizing. Maar ook de financieringskosten, zoals notariskosten en de kosten van het hypotheekadvies.


Eerst sparen, dan een huis kopen

Vroeger kon je deze bijkomende kosten volledig meefinancieren. Tegenwoordig kun je deze kosten nog maar gedeeltelijk meenemen in de hypotheek. Vanaf 2018 kunnen de bijkomende kosten zelfs helemaal niet meer meegefinancierd worden. Dat betekent dat je alleen de koopsom nog kunt financieren en spaargeld moet hebben voor de bijkomende kosten. Voorbeeld: Als je in 2018 een huis koopt van €225.000, heb je ongeveer €8.000 tot €10.000 spaargeld nodig om de bijkomende kosten te betalen. In 2017 kun je nog een lening krijgen tot 101% van de waarde van het huis. Je moet er dan dus ook al rekening mee houden dat je een deel van de kosten zelf zult moeten betalen.

Kies je voor een bestaand huis, misschien wel met originele details en een mooie aangelegde tuin? Of wil je liever een nieuwbouwwoning, waarbij je niets hoeft te verbouwen? Er zijn vele verschillen tussen bestaande bouw en nieuwbouw, ook op financieel gebied. Bij nieuwbouw heb je bijvoorbeeld te maken met bouwrente, vrij op naam en een opleveringskeuring. Bij bestaande bouw heb je te maken met een bouwkundige keuring en met de zogenaamde kosten koper.


Kosten koper of vrij op naam

Een nieuwbouwwoning koop je vaak vrij op naam. De kosten voor de aankoop worden door de verkoper betaald en zijn verwerkt in de koopsom. De kosten voor de aankoop van een bestaand huis zijn voor rekening van de koper. Dit zijn de overdrachtsbelasting en de notariskosten voor de overdracht van de woning. Daarom zie je vaak ‘kosten koper’, ofwel k.k., achter de koopprijs staan.


Ook voor de hypotheek maakt het een groot verschil

Bij bestaande bouw sluit je een hypotheek af en na overdracht bij de notaris ben je de nieuwe eigenaar van het huis. Bij nieuwbouw ligt het complexer. De koop van de grond en het huis zijn vaak verschillende momenten en je krijgt bij nieuwbouw ook te maken met een depot waar het hypotheekbedrag in wordt gestort. Er wordt steeds een deel van de bouwkosten betaald vanuit het depot. Dit noem je termijnen. In de koop-/aanneemovereenkomst die je van de aannemer hebt ontvangen, worden deze termijnen genoemd..

Bij huizen die te koop staan, staat achter de vraagprijs vaak de afkorting k.k.. Dit staat voor ‘kosten koper’. De koper betaalt de kosten voor de overdracht van het huis. Nieuwbouwwoningen worden vaak vrij op naam (v.o.n.) verkocht.


Waar bestaan de ‘kosten koper’ uit?

De ‘kosten koper’ bestaan uit de kosten om het huis op naam te zetten: de overdrachtsbelasting en de notariskosten voor de overdracht (transport- of leveringsakte). Naast de kosten koper heb je ook vaak nog financieringskosten. Deze maak je omdat je een hypotheek nodig hebt voor de woning. Financieringskosten zijn bijvoorbeeld advieskosten, taxatiekosten en notariskosten voor de hypotheekakte. Ook de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (1% van de hypotheeksom) zijn financieringskosten. Als laatste kun je nog aanvullende bijkomende kosten hebben voor bijvoorbeeld een bouwtechnische keuring of een bankgarantie.


Hoe hoog zijn de bijkomende kosten bij het kopen van een huis?

De omvang van de kosten is voor een groot deel afhankelijk van de hypotheeksom. Als je een woning koopt van €225.000,-, moet je rekening houden met kosten tussen €8.000,- en €10.000,-. De overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de koopsom. De tarieven die een notaris en een hypotheekadviseur in rekening brengen, kunnen onderling erg verschillen. Het loont dus om deze tarieven vooraf te vergelijken.

Bij bestaande bouw staat er achter de vraagprijs vaak ‘kosten koper’. Een nieuwbouwwoning wordt meestal vrij op naam verkocht. Vrij op naam wordt afgekort tot v.o.n.


Wat betekent ‘vrij op naam’?

De kosten die gemaakt moeten worden om het huis in eigendom over te dragen, zijn in de koopsom verwerkt. Bij nieuwbouw is er meestal geen overdrachtsbelasting verschuldigd. Ook logisch, want de koper is in de meeste gevallen de eerste eigenaar van het huis. Wel is er 21% BTW verschuldigd. Dit percentage zit ook al in de koopsom inbegrepen. Ook de notariskosten voor het op naam zetten van het huis en bijvoorbeeld de kosten voor het aansluiten van gas, water en licht zijn in de koopsom verwerkt.


Er blijven nog wel kosten over voor de koper

Als koper maak je nog wel kosten. Je betaalt bijvoorbeeld advies- en bemiddelingskosten voor je hypotheek of de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (de financieringskosten). Maar bijvoorbeeld ook met de bouwrente en eventueel meerwerk. En uiteraard de kosten om je nieuwe huis leuk in te richten, want deze kosten zijn bij een nieuwbouwwoning vaak net even wat meer dan wanneer je een bestaande woning koopt.

Bij een nieuwbouwwoning krijg je te maken met bouwrente. Wat is dit?


Wat is bouwrente?

Bij het bouwen van een huis, betaal je een vergoeding voor de kosten van het bouwproject. Bij deze kosten kun je denken aan de aankoop van de grond en de bouwmaterialen. Totdat iemand de woning koopt, schiet de aannemer deze kosten voor. Over het bedrag dat de aannemer heeft voorgeschoten, ben je als koper bouwrente verschuldigd. De bouwrente kun je onderverdelen in verschillende rentes, namelijk de financieringsvergoeding en de uitstelrente.


Financieringsvergoeding

Deze kostenpost heeft betrekking op de periode voordat de koop-/aannemingsovereenkomst is gesloten. De aannemer heeft al kosten gemaakt voor de grond en de bouw.


Uitstelrente

Deze rente betaal je over de periode tussen het sluiten van de koop-/aannemingsovereenkomst en het moment dat je ook echt daadwerkelijk eigenaar wordt van de woning. De financieringsvergoeding is niet aftrekbaar, maar deze vergoeding is wel mee te financieren in de hypotheek. De uitstelrente is wel aftrekbaar. Je financieel coach bespreekt de mogelijkheden graag met je.